信贷业务中存量客户的风控

　　一、信贷业务趋势

　　第一点，从2020年年初到现在的新冠疫情，加速了客户向头部机构的流动。我们分析了一些P2P、无牌的小贷、持牌的小贷、消金、银行等机构客户的流动情况。图中箭头代表不同机构之间客户流动的方向，粗细代表了流动的速度。在疫情爆发之后，流动的速度在加速。随后，在相关的监管文件落地以后，流动的速度有大幅度的增加。

　　第二点，政策和监管环境一直在变化。政策和监管环境发生变化以后，短期内欺诈类的风险在上升。

　　第三点，客户恶化速度在加快，我们和部分机构做过一些尝试和探索。发现一个特点，以往存量客户触发贷中的预警之后，他恶化的周期大概是在一个月到两个月。但是从去年开始，触发预警之后发生恶化的人群恶化周期大部分转移到了1-2周。

　　还有一点是存量客户的分层和运营压力增加。也是受政策因素的影响，主要在于监管对定价的标准以及定价的展示的要求。对客群的影响会比较大，严重的影响到了客户的借款意愿。以致一部分客群因为利率的一些调整和变化而流失。

　　所以本文的两个子主题，一个是存量客户的风控，如何及时的发现风险客户并且进行处理。另一个是存量客户的运营，如何去构建一套运营体系，同时完成相应的交叉营销。

　　存量客户风控

　　这部分主要介绍两块内容：一块是存量客户的预警，另外一块是存量客户的行为模型。这里着重介绍的是存量客户的行为模型，里面会介绍到一些新的方法。

　　1. 存量客户风险预警流程

　　我们之前和很多金融机构做过一些存量客户的预警。基本的预警流程是规则+模型，预警的策略和处置的策略这三大块。首先说预警规则，它和贷前规则会有一些差异。一般情况下贷中的预警规则会比贷前的预警规则略微松一些。核心的原因是客户的信用风险是呈周期性，它受不可控、不稳定的因素影响会比较多。在这种情况下，很可能我们的存量客户也会发生一定的变动。如果频繁的对这些客群进行拒绝、冻卡、冻资等动作的话，会导致客户的体验比较差。因此，在这里我们的一些强制手段的规则要求会比较松，至少比贷前的规则略松。但是这样会产生一些弊端，当我们发现近期的客群风险波动比较大，想要做一些处置的时候，需要上一些新的规则，同时不利于整体的监控。所以会把规则分为两部分，一部分是强规则。强规则里面包含了一些类似于公安、法院这样一些内容。另一部分是弱规则。弱规则就是目前来看还达不到强拒或者是冻结账户、提前回收这样一些动作的时候，需要做的一些监控性的规则，一旦发现风险上浮，或者近期需要调整风控策略，弱规则可以直接切换为强规则。