营口信贷管理体现方面

银行在个人信用贷款方面的规定要严于担保类贷款，主要体现一下几点：

1、借款人对象要求严格

银行喜欢信用良好，婚姻、居住及职业稳定，职业发展前景良好或个私经营成功，收入高，经济实力强，偿债能力强的客户作为个人信用贷款的借款人。

在个人信用贷款管理上，银行建立了一套内部的个人信用评价标准，综合借款人的各项因素进行评分，根据评分结果确定可贷额度，然后根据借款人的贷款需求、偿还能力和风险状况确定贷款金额。

各银行信用评价方法、模型不一致，大多数银行在一定时期内采取固定的“评分卡”模型对自然人进行信用评分，“评分卡”模型银行不会对外公布。

简单的“评分卡”模型主要由评分要素及分值两个维度组成，要素与分值由各家银行根据偏好自行设定。其中涉及借款人的主要评分要素如下：年龄、婚姻状况、家庭供养人口、户口性质、居住状况、文化程度、职业、职务、职称、工作年限、现单位工作年限、本人收入、家庭收入、家庭资产、家庭负债、经营发展状况、与银行的合作关系、历史信用记录等。

针对不同评分要素设置不同区间的对应分数，如将年龄划分成若干段，分成18～25岁、25～35岁、35～55岁、55～60的岁、60岁以上等5个区间，5个区间按照年龄与收入的对照性分别设为3分；4分5分3分1分等。

多数银行个人贷款业务中的“评分卡”模型现还处于初级阶段，随着业务的发展，原始数据的不断积累，评价方法的不断提高，历史模型经过多次检验，“评分卡”模型将会逐渐完善和优化。

2、贷款金额较低

各家银行会限定个人信用贷款上限，会根据信用评分结果划分级差，让可能产生的损失控制在可接受的范围内。

3、贷款期限较短

个人信用贷款期限一般不超过3年，最长5年时间。

4、贷款利率较高

按照风险与利益对价原则，个人信用贷款利率一般较担保类贷款利率要高。当然，也是相对来说，除了抵押贷款，银行信用贷款的利率是最便宜的了，就目前的市场环境来说，银行个人信用贷款的高低利息差较大。