贷款尽调的要点

一、尽调之前的准备工作----了解客户

1、了解客户过去

通常来说，了解一个人最迅速的方式首先就是了解他的过去，这放在贷款尽调上也很实用，借款人过去的还款记录是判断借款人资信好坏的重要依据，还款记录包括借款人是否按时还款以及借款人是否足额还款等等，了解客户过去的还款情况有助于帮助我们更好推测客户未来可能的还款情况；客户经理还可以在中国银行的企业征信系统中查询客户的资信了解客户的信用状况，对客户的信用状况有一定基本的了解，重点调查客户有没有民间借贷或者隐性负债情况等。

2、客户基本信息

客户方面，提前熟悉客户的资料，比如客户的年纪，一般来说，三十岁以下五十岁以上的不适合借贷给他们，了解一下客户成长史、相关的兴趣爱好与生活习惯、客户的生活背景、企业的经营历史、股企业的经营性质、企业的运作模式、企业的上下游客户等等，学习调客户所从事行业的基本知识，这样不仅有助于无形之中更好地拉近与客户之间的距离，还有助于你更好地在与客户交流的过程中分辨出客户说话的真假；合伙方面，以别人名义借款的、找人顶替或者代签的、合伙借款的，都是隐藏的风险点。

3、查看有无贷款风险点

所谓的贷款风险点，就是在调查过程中，发现企业可能存在潜在风险的地方：

1、客户经理可以通过报纸网络各种多媒体渠道看看客户所在的企业近几年有无不好的舆情舆论发生；

2、调查申请贷款的企业是不是国家现行政策和银行制度不允许贷款的企业，防止造成银行政策风险；

3、看申请的企业之前有没有在其他银行贷款，款项是否还清，或者是有没有被其他银行拒之门外，拒绝的原因是什么；

4、通过企业相关的裁判文书、司法冻结情况、被执行人信息了解企业近几年有没有司法诉讼状况，如果银行发放给债务纠纷严重的企业可能会导致银行产生司法风险；    

5、看看企业近几年的评级记录，看企业近几年来的违约状况和纳税情况；

6、贷款时尽量选择贷款给本地企业，一来是发展本地企业，促进当地经济发展的需要，二来是由于地域原因造成交通、通讯的不便，可能会增加贷后贷后管理的的成本，除非该类企业经济效应以及安全效应或者其他各种评级都非常好，否则不予考虑；

7、还有一点，也可能会造成潜在的贷款风险，那就是贷款人的个人家庭稳定因素，经常做IPO、重组之类的项目的尽调的都会惯性的问一下贷款人的家庭状况，这绝对不是八卦哈，而是一件非常必要的程序，对于贷款人的家庭不太稳定或者已经离婚的，一定要特别留意，搞不好哪天借款人的前妻/夫哪天上门来突然跑来要公司的股权，影响到公司股权结构的稳定性，或者签署过什么离婚协议，就有存在隐性负债的可能性。

二、现场尽调

了解了客户的基本情况之后，就可以进行现场尽调，获得对企业直观的了解，通过交互式验证，判断企业信息和数据的真实性，具体有以下步骤：

1、通过观看企业的场容场观、干净整洁程度、以及生产方面的情况判断企业的生产方面的情况，严格按照“现场尽职调查文件清单”的资料原件对关键信息进行拍摄留证。

2、对企业实际控制人和企业财务责任人进行单独面谈，了解实际控制人是否为法定代表人，如果不是法定代表人需要询问与法定代表人的关系， 通过与负责人之间的交谈了解借款人的人品、企业的发展状况，以及大致了解一下公司的未来规划，通过与企业财务负责人交谈一方面可以了解企业的财务状况，比如企业的销售收入、各项费用支出以及企业资产负债状况、利润收入等等，另一方面，可以印证前者（实际控制人）说的各项内容。

3、对相关的财务资料以及财务资料内容进行核查，判断是否存在粉饰的可能，访谈内容与书面资料相互验证、同样的问题不同的人回答交叉验证，所讲的内容与前后的逻辑进行验证梳理。

三、怎样做好一个“尽调人”

尽调其实是一件比较有意思的事情，也是一件需要不断深入挖掘探索思考的事情，那怎样才能真的做好尽调工作呢？

1、保持敏感

做尽调工作就是需要有一颗敏感的心，你要时刻对你所见所闻保持合理的怀疑以及对信息的敏感，比如在面对财务报表上的可疑的数据、借款人支支吾吾的态度，以及借款人前后说的话不能逻辑自洽等等在这些情况下，你都可以结合其他证据进行合理怀疑，有的时候一切都看起来很完美，但你就是觉得哪里不对劲，这时候千万不要忽略这个心底潜藏的疑问，适当通过一些外部渠道，比如互联网等等，一定要将事实调查清楚，否则可能会酿成大错。

2、以貌取人

以貌取人是个贬义词，但在尽调的过程中，我们又确实需要以貌取人，看借款人的气质谈吐说话方式、借款人的说话时是否大方自然，是否有语言闪躲，是否词不达意，被问到敏感问题时，是否含糊其辞，左右闪躲，被问到核心问题时，又是否有自己独到的见解。

3、学习能力

想要做作为一民优秀的“尽调人”，就需要不断的学习，不断从过往前辈那里学习尽调经验，同时还要学习相关的财务知识，经济学知识，审查财务报表的能力，分析市场的能力以及相关的法律知识，用知识的储备运用在工作中，便于自身工作的更好开展。